重大疾病保险的作用
个人日记
梅汝彪 梅老虎保险理财
理由一、抵御人生最大风险的利器
据国家卫生部2008年6月公布的数据表 明：人的一生罹患重大疾病的机会高达 72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费 一般都在10万元以上（还不包括恢复费 用和误工费用） 那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风 险呢？
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给 付保险金条件的疾病保险。即只要被保险 人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论 是否发生医疗费用或发生多少费用，都可 获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具 有以下两个基本特征：一是“病情严重”， 会在较长一段时间内严重影响到患者及其 家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费 巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药 物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费 用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方 面的用途：一是为被保险人支付因疾病、 疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费 用；二是为被保险人患病后提供经济保 障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上 陷入困境。
理由二、保障数字化、确诊即给付
购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病 是符合保险条款中的保障对象，那么就可 以一次性获得保险公司的给付，一方面不 需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的 是减轻了个人的医疗支出负担。
例如：一个投保20万元的重大疾病保 险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被 确诊，都是按照投保额20万元进行理 赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假 如年缴保费是5000元，第二年首次罹患 重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就 是所谓保障最数字化的体现。
理由三、强制储蓄、专款专用
如果说我们每十个人当中有九个人是因 为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病 面前，我们是否有一笔钱可以专款专用 呢？
有人可能会认为，如果高龄罹患重疾， 所赔保险金大多数的资金都是自己过去积 累的，感觉似乎不划算。 事实上，保险保障是一个过程，而非一 个片段。
在同一个条款下人人平等，重大疾病保 险前期的保障功能，使得保险公司承担了 巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为 重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断 言自己何时会得病，我们不能等自己第四 个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头， 我们也不可能一上来就吃第四个馒头。
理由四、重大疾病保险人人都适合
有的人会说，我有了社保而且单位福利 很好，所以没有必要买重大疾病保险了。 情况果真如此吗？ （1）社保只报销因疾病引起的医疗费 用，因意外伤害导致的医疗费用不能报 销；社保不对非工作期间发生的意外伤害 和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故 还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿 的，身故后只是返还当时个人账户的 额，而这部分的金额是很少的。 （2）中国的社保报销或者单位报销首先 是一个先支出再补偿的概念，这就意味着 即使属于赔付范围，你也必须先开支出去 多少，才能在这个基础之上报销回来多 少，而且我们报销的数额不会大于开支总 额。不在公费医疗药品清单目录上的进口 药和营养药是不能报销的。 （3）社会医疗统筹基金对医保人员的保 障是“保而不包”的，社保有起付线限制， 额度内的费用需要自付，住院费用和大病 医疗的自付比例和金额相对都比较高。 （4）社保重在保障，支付的标准是以保 障被保险人基本生活为前提。对于追求高 品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾 病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来 说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
理由一、抵御人生最大风险的利器
据国家卫生部2008年6月公布的数据表 明：人的一生罹患重大疾病的机会高达 72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费 一般都在10万元以上（还不包括恢复费 用和误工费用） 那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风 险呢？
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给 付保险金条件的疾病保险。即只要被保险 人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论 是否发生医疗费用或发生多少费用，都可 获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具 有以下两个基本特征：一是“病情严重”， 会在较长一段时间内严重影响到患者及其 家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费 巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药 物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费 用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方 面的用途：一是为被保险人支付因疾病、 疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费 用；二是为被保险人患病后提供经济保 障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上 陷入困境。
理由二、保障数字化、确诊即给付
购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病 是符合保险条款中的保障对象，那么就可 以一次性获得保险公司的给付，一方面不 需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的 是减轻了个人的医疗支出负担。
例如：一个投保20万元的重大疾病保 险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被 确诊，都是按照投保额20万元进行理 赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假 如年缴保费是5000元，第二年首次罹患 重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就 是所谓保障最数字化的体现。
理由三、强制储蓄、专款专用
如果说我们每十个人当中有九个人是因 为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病 面前，我们是否有一笔钱可以专款专用 呢？
有人可能会认为，如果高龄罹患重疾， 所赔保险金大多数的资金都是自己过去积 累的，感觉似乎不划算。 事实上，保险保障是一个过程，而非一 个片段。
在同一个条款下人人平等，重大疾病保 险前期的保障功能，使得保险公司承担了 巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为 重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断 言自己何时会得病，我们不能等自己第四 个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头， 我们也不可能一上来就吃第四个馒头。
理由四、重大疾病保险人人都适合
有的人会说，我有了社保而且单位福利 很好，所以没有必要买重大疾病保险了。 情况果真如此吗？ （1）社保只报销因疾病引起的医疗费 用，因意外伤害导致的医疗费用不能报 销；社保不对非工作期间发生的意外伤害 和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故 还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿 的，身故后只是返还当时个人账户的 额，而这部分的金额是很少的。 （2）中国的社保报销或者单位报销首先 是一个先支出再补偿的概念，这就意味着 即使属于赔付范围，你也必须先开支出去 多少，才能在这个基础之上报销回来多 少，而且我们报销的数额不会大于开支总 额。不在公费医疗药品清单目录上的进口 药和营养药是不能报销的。 （3）社会医疗统筹基金对医保人员的保 障是“保而不包”的，社保有起付线限制， 额度内的费用需要自付，住院费用和大病 医疗的自付比例和金额相对都比较高。 （4）社保重在保障，支付的标准是以保 障被保险人基本生活为前提。对于追求高 品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾 病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来 说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
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