银行欲出破产条例 百姓忙“存款搬家”

银行破产势在必行 民众忙“存款搬家”

据多家媒体报导，银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。阎庆民表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”

存款保险制度一直被视为银行破产的前奏，在2014年1月9-10日召开的2014年央行工作会议上，央行表示存款保险制度的各项准备工作已基本就绪，这是存款保险制度讨论多年后，央行首次就这一制度发出明确的“就绪”消息。

允许银行破产倒闭，意味着国家不再为储户在商业银行的存款兜底。作为企业，大陆商业银行的国家信用隐性担保，在存款保险制度建立后即将结束。一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。

据有关消息透露，按央行设计的存款保险制度，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超出部份不能获赔或按比例赔付。此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。而国际通行的赔付标准，理财产品、企业存款不属赔偿范围内。

据某网站统计数据，有57%的网友认为允许银行破产是好事。但也有不少人表现出担忧：“以后在银行存钱都不安全了，我们的钱还能放哪儿？”

尽管关于赔付上限50万的说法，尚未获得官方正式认可，商业银行破差条例还没有具体时间表，但在大陆各地银行办理业务的人群中，不少在办理转存业务，把超出50万的部份分散到其它银行。

中小银行受冲击更大 民众买理财产品须小心

实施存款保险制度后，意味着银行需要增加一笔不小的保费支出，对于中小银行尤其如此。从某种意义上来讲，存款保险制度的推行，即是部份中小银行破产的前兆。

对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，最根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。

因此，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对于中小银行来说，冲击远大于国有大银行。

2013年11月20日，中央财经领导小组办公室高级官员方星海在某经济论坛表示，目前在流动性紧张的情况下，理财产品利率不断上升，中小型银行为了争夺资源，比四大银行还敢于提升理财产品的利率。但这些银行的基础资产可能无法维持这种高回报率，导致亏损甚至破产。

他还表示，信托理财、委托贷款和影子银行的产品，目前虽然不在银行的资产负债表上，但发生问题终会回到银行身上。如果这些中小型银行继续这样下去，或许明年就会发生破产。

一旦中国允许银行破产，建立存款保险制度之后，以后大家买理财产品时就要想一下了，因为随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。也就是说，该银行发行的理财产品，极有可能随着银行的“破产”，血本无归。

（责任编辑：中国特色） 2014.5.17   11.06