飞扬

       笔者读下来，意见有两个中心思想：限制经营范围、限制支付额度。央妈文件博大精深，先谈谈我的几点感受。

1、分类监管，央妈高明

       这份征求意见稿，是央行针对网络支付的第四版草案。从2012年1月央行首度就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见算起，已经过去了3年6个月，博弈之激烈可想而知。

       相比之前的版本，央行不再一刀切，分层监管，手段高明。一言概之：别说我不给机会，有本事自己来拿。这次征求意见，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。

       综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务，相当于一个银行账户，属于强账户。门槛也比较高，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份。

       消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，相当于偌账户，消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

       目前大部分第三方支付公司只能达到消费账户的门槛，如按此规定执行，第三方支付的很多业务可能有变数，比如基金销售、理财平台、消费金融。

2、额度从1000到无限额

       额度始终是外界最为关心的点。从额度看，相比之前的几个版本有所放宽。

       比如，第三版“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。”而这次有1000元的、有5000元的、也有不限额的，前提是你要满足我的条件：

1）交易用数字证书或电子签名验证的进行验证，额度不限制，具体多少支付机构跟客户自己决定。

       但目前的现实是，电子签名在我国还没有普及，估计大多数消费者跟笔者一样没有，而且手机上也基本没有数字证书，所以这个level短期达不到。但是不是央妈有意要培养电子签名市场和移动数字证书，那就不知道了。

2）有两重验证的单日限额5000元，这个应该大多数网络支付都可能达到，密码+短信的验证方式也是目前普遍的风控方式。

3）两重一下验证的单日限额1000元，不知道微信这样的只输入一个密码的算不算。

       这样分析下来，大多数人的额度是5000元。

3、5000元够吗？

       不少剁手党看到这条消息的时候，都蹲到墙角哭去了。5000块钱能买什么？别急，其实央行这次规定的所有限额，都指的是余额。本条款仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)不属于本条款规范范畴。

       如果消费者把钱打进支付宝账户，形成支付宝余额，使用这个支付就会受到额度的影响，如果不是通过余额支付就不受这个5000元规定限制，比如快捷支付、网银支付。在去年双十一，支付宝快捷支付金额占比为56.9%，余额次席，占比12.5%、余额宝第三，占比11.5%，网银在内的其他支付渠道占比0.7%。不过遗憾的是，网银支付、快捷支付现在也不是无限额的，这是由各家银行规定的，有几千的，也有上万的。

       余额限额管理的背后，是央行对第三方支付沉淀资金的担忧。余额支付方式限制额度，将消费者引导至其他的支付方式，自然在第三方支付平台的沉淀资金就少了。

4、200元以上需银行验证

       占据半壁江山的快捷支付不受额度限制，那是否就意味着支付宝等可以欣然接受呢？

       还有一个隐藏在征求意见有关条款释义里的规定，你可能还没注意到：除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，都得由银行验证。

       银行验证意味着什么？就是说超过200元的支付可能还要跳到银行的APP、或者是需要银行再发一遍短信验证，才能支付成功，将大大影响支付体验。

       央行的释义是：“为兼顾业务风险可控和灵活性原则”

       笔者认为200元实在有点低了，无需签名和密码的闪付额度都有1000元。但这其实还不是关键。此前，第三方支付公司平凭借着快捷支付的快速体验迅速占领支付市场，目前也成为第三方支付最重要的支付手段。但快捷支付的方式让银行很尴尬，去年工行关闭部分支付宝的快捷支付接口就是一个矛盾的爆发。

       200元以上需要银行验证，就是支付信息需要向银行开放，而此前银行只知道持卡人有一笔消费，但是在哪里、什么店家消费的，银行并不掌握。夺回信息主导权应该才是背后的真意。

       从7月18日央行发布的互联网金融“基本法”对第三方支付的描述其实就已经定调了这份文件“史上最严”的基调：“为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务”。央行对第三方支付的定位就是小额，是传统金融的补充。

       互联网金融经历了2年的政策空窗期，期间有争论、有，更多的是爆发式的发展。但未来会受到更多的监管，日子肯定不那么好过了。

       安全和便捷始终是一个矛盾体，有时候安全占据了主流思想，有时便捷成为了大众选择，新一轮的博弈又开始了。（华尔街见闻 朱轶天）