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财商专题之十二

孩子上大学的费用是如何解决的？

让孩子接受优质的高等教育，是咱家长们的共同心愿。随着家庭对孩子的教育日趋重视，不断攀升的教育开支也给不少家长带来了压力。

有人说，小孩子上大学还早着呢，不急；还有人认为上大学那点费用根本用不着过早的准备规划。

可是，大家都忽略了很重要的一点：当你准备给孩子缴大学学费的时候，正好是你需要储备养老金的时候，在需求资金高度重合的阶段，你确定应付的来吗？除非你选择放弃准备养老金，或者放弃支付大学费用。

根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用可能几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。　　

“那不同的家庭该怎样准备教育金呢？”

案例1：富裕型

谷先生，41岁，私企高管，年收入100万左右。儿子8岁，正在读小学。儿子出生后，妻子就成了全职太太，已经8个年头了。

谷先生希望以后把儿子送到美国读高中和大学。目前谷先生的家庭开支大约在70万/年，现在已经准备了50万元的出国费用，并且全家都有较充足的保险保障。　

规划分析

根据美国留学机构的数据总结得出：高中3年+本科4年，按年均5％的费用增长率来计算，8年后，孩子在美国留学需要的费用约为275万元。

谷先生平时喜欢投资，有一定的风险承受能力。50万元的出国费用每年获得5%左右的投资回报率不成问题。8年之后这笔资金增值到74万左右，但与所需要的留学费用之间仍有约200万元的缺口。

目前家庭每年有30万元左右的结余。

规划分析

    谷先生的儿子年龄较小，可以考虑对儿子的教育和成长做一个长期的规划。

方案一

可以考虑选择 ①专门的教育金保险，或②缴费一定期限后就可以领取的年金保险。风险都相对较低。

①专门的教育金保险更注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和（或）创业金的补充。

②部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。

方案二

谷先生可根据自身的风险承受能力，在50万元积累中取出一部分选择有一定投资风险的投资连结险产品，该类产品有机会获得较高的投资收益率，同时还可为孩子提供基本的保障。

此外，投资连结险的领取方式和金额都较为灵活。

案例2：普通型

耿先生，35岁，公司管理人员，家庭年收入30万元左右，女儿目前3岁。由于刚刚更换了房屋，支付了首付款，现有存款4万元左右。

每年的家庭支出（含房贷支出）大约为26万元。

耿先生希望为孩子在国内的大学教育费用进行规划，再看是否有条件出国研读硕士。

耿先生夫妇目前还没有购买保险。

     规划分析

目前国内大学平均费用每年在2万元左右，假设学费以每年5%增长，耿先生夫妇在孩子18岁时需要准备19万元左右教育金（以四年本科计，含生活费）。

假设年投资回报率在5%左右，耿先生夫妇现在的4万元，在孩子18岁时可以达到8.3万元，届时离孩子大学教育费用还有10.7万元左右的缺口。

耿先生每年的家庭结余在4万元左右。

规划方案

孩子目前3岁，尚有较长的时间来积累大学教育金。耿先生可以考虑为自己的孩子建立一份教育基金，专门用于准备将来大学费用。

耿先生的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，所以可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。

比如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定的资金由父母灵活使用，或选择留存在保险公司进行累积分红，还能在18岁-21岁期间提供大学费用的补充。

当子女30岁时还可以提供子女婚嫁金或创业金的支持。

教育金保险所具有的保费豁免功能，可以为子女教育提供额外的保障。当父母发生意外的情况时，保险公司将根据这一条款代为支付保费，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。

耿先生还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。（回复“基金定投”给你看相关文章~）这一方式每月投资金额较低（通常1000元起），带有强制储蓄的作用。

通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积。在基金的选择上，耿先生的家庭风险承受能力较低，可以考虑稳健型基金或者债券型基金。

另外，耿先生作为家庭的主要财务支柱之一，应当考虑购买基本的人身保障，如定期寿险、终身寿险，以保证孩子获得的保障以及相应的教育金规划不会因自己遭受意外而受到影响。