【大成理财网友提问】

网友提问1：

我现在的收入每个月3000块的样子，每个月要支付保险费500块，其他支出500块左右，不知道该怎么理财……[详细]

网友提问2：

我的收入每月扣除五险一金和生活费之后，拿到手上的可支配的为1500左右，无房租费，不用交水电气费。我的男朋友每月扣除五险和生活费之后，拿到手上可支配的为每月2800左右……[详细]

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【大成理财顾问团理财师答疑】

通过上面两位网友的提问：“不知道如何理财？”我们看到了大部分人群不知道该怎样理财，更谈不上具体的理财目标，那么在各年龄阶段该如何确立自己的理财目标呢？

人生的目标多种多样，个人理财规划主要解决的是在个人财务资源约束的情况下，在财务方面实现个人生活目标的问题，即理财目标的实现。

每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同阶段的理财目标也不尽相同，但从一般角度而言，理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。

如何衡量一个人或者家庭的财务安全，主要有以下内容：

1、是否有稳定、充足的收入；

2、个人是否有发展的潜力；

3、是否有充足的现金准备；

4、是否有适当的住房；

5、是否购买了适当的财产和人身保险；

6、是否有适当、收益稳定的投资；

7、是否享受社会保障；

8、是否有额外的养老保障计划。

当然，前述衡量标准仅仅是参考性的，具体的安全标准要根据个人的实际情况而定。

财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其它投资收入。当工作不是你养家糊口的惟一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。

财务自由不是拥有百万千万美元，而是感觉到自由，了解你自己和你自己所拥有的，知道即使明天因为生病或是公司裁员你丢了工作，你也不会有大麻烦，仍旧可以舒适地生活一段时间，不必发愁立即找工作。

等你年老退休时，也许你的生活不算豪华奢侈，但你可以生活得很舒适，不会欠账。偶尔出去旅行，能自给自足。等你去世的时候，你留给家庭的财富会超过你原本拥有的。

理财规划的具体目标有哪些呢？

1、必要的资产流动性；

2、合理的消费支出；

3、实现教育期望；

4、完备的风险保障；

5、积累财富；

6、合理的纳税安排；

7、安享晚年；

8、有效的财产分配与传承。

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。

由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期，即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前提与退休期。

那么我们来看看不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划。

一、单身期 （青年家庭）

理财需求分析：1、租赁房屋；2、满足日常支出；3、偿还教育贷款；4、储蓄；5、校儿投资积累经验。理财规划：1、现金规划；2、消费支出规划；3、投资规划。

二、家庭与事业形成期 （青年家庭）

财务需求分析：1、购买房屋；2、子女出生和养育；3、建立应急基金；4、增加收入；5、风险保障；6、储蓄和投资；7、建立退休资金。理财规划：1、消费支出规划；2、现金规划；3、风险管理规划；4、投资规划；5、税收筹划；6、子女教育规划；7、退休养老规划。

三、家庭与事业成长期 （中年家庭）

理财需求分析：1、购买房屋、汽车；2、子女教育费用；3、增加收入；4、风险保障；5、储蓄和投资；6、养老金储备。理财规划：1、子女教育规划；2、消费支出规划；3、风险管理规划；4、投资规划；5、退休养老规划；6、现金规划；7、税收筹划。

四、退休前期 （中年家庭）

理财需求分析：1、提高投资收益的稳定性；2、养老金储备；3、财产传承。理财规划：1、退休养老规划；2、投资规划；3、税收筹划；4、现金规划；5、财产传承规划。

五、退休期 （老年家庭）

理财需求分析：1、保障财务安全；2、遗嘱；3、建立信托；4、准备善后费用。理财规划：1、财产传承规划；2、现金规划；3、投资规划。

每个人的家庭情况、财务状况和性格特征各不相同，因而并不存在一个放之四海而皆准的标准理财方案。

理财是一件系统专业并私密的事，会需要专业的分析测评工具以及根据家庭的具体财务状况来进行详尽分析。以上是各理财阶段的思路分析，你找到适合自己的理财目标了吗？