~~~~~~~~~~~~支付宝与银行~~~~~~~~~~
个人日记
在城市的大街小巷,我们随处可见一个广告,是阿里巴巴推出的支付宝钱包的广告,广告词里有一句是:“余额宝累计收益率(年化)……是活期存款的近14倍。”
余额宝在2013年6月诞生,到当年年底已经有了1000多亿的资金规模,那么即便按照4%的收益率来算,一年也要支付40个亿,这笔钱究竟是从哪里来的?要想了解这个问题,就要对余额宝有个了解。
余额宝说白了就是一根管道。当你把一元钱塞进去之后,硬币顺着管道滚到了底下一个叫“货币基金”的后台。货币基金把这些钱集中起来,他们不是用这些钱来买红酒庄园或者做房地产投资,而是将其投到只有金融机构才能进入的银行间市场。
银行其实不是我们想象的金库里堆满了钞票,事实上它经常会遇到资金紧张的时候,于是他们会向其他银行或者金融机构借钱。土豪们之间互相借钱自然量大息高,货币基金就是赚这个钱(另外还投向国债、央票等)。
于是就有接下来的问题,你存在银行的钱是钱,投给支付宝的钱也是钱,为什么存在银行的活期利率是0.35%,而存在余额宝的利率可达到4.87%?为什么两者差别如此悬殊呢?
答案很简单,你把钱存在银行,银行支付给你的利息并没有反映出资金的真正价值。也就是说,银行通过行业垄断,以很低的价格拿到了资金,然后以很高的利息贷出去,由此获得了垄断利润。
你千万不要把银行赚钱这件事想得太复杂,当然,银行里的人际关系可能比你想象的还要复杂。一位专家说过:“现在中国没有真正的银行家,银行家都成了收费家。因为银行已变成了高速公路,把存款和贷款两头堵上,钱只要从银行一经过,银行就坐地收费。所以这几年办银行的越来越多,稳赚不赔啊!按照这种模式,即使让银行的行长们回家睡觉,把一只小狗放在行长的座椅上坐着,银行照样赚钱。”(诚然,这里没有贬低领导的意思)。然而资本总是逐利的,有人愿意出更高的利息,钱就会往价格高的地方流。在一些市场经济发达的地方,民间借贷异常活跃,这些利率更接近市场的真实利率。
温州是中国唯一一个设立民间利率监测点的试验区,从2003年开始,中国人民银行温州中心支行在全市选定了30个民间借贷较活跃的县镇,设置了400个监测点,并定期统计。不久人们就发现一个有趣的现象:民间借贷利率发生较大变化的时间点,在很多时候都要比货币政策真正转向的时机提前三四个月。比如2004年10月29日央行加息0.27个百分点,温州的民间借贷利率还是按照原先的轨道在运行。但是回看当年五、六月时的民间借贷利率,却发现当时利率就已经开始攀升。
并非是央行加息对温州没有影响,而是民间利率运行的超前性,它之前已经飙升过,这就是说民间利率更贴近市场。不过民间借贷属于灰色地带,风险太大,还不能对银行垄断造成真正的影响。
虽然银行没有给你资金真实的价值,但是银行间同业拆借市场利率是放开的,也就是说这个利率是市场化的,它在一定的阶段,特别是年中、年末会惊人地飙升,让围观的群众明白,市场原来这么缺钱啊。
互联网金融吹起了利率市场化的号角。余额宝虽然并不是什么金融创新,然而它却做了一次金融普及,让人们有了更多的选择。各银行为了竞争,不得不推出高收益理财产品,很多稳健型的产品收益也远远高出储蓄,你甚至可以把钱拿到证券市场进行国债逆回购,它的收益既安全,又更接近资金的实际价格。如果你是风险偏好者,甚至可以将钱投到信托市场,获取更高的收益。
市场资金价格的抬升实际已形成一种倒逼机制,而这种力量是市场形成的。因此,资金成本上升不可避免,利率市场化也不可避免。通过利率市场化,可以充分发挥利率在资金合理配置中的作用。
那么利率市场化以后银行间的竞争必然加剧,这是否会导致银行的倒闭,使得资金反而不安全呢?这仍然是个市场的问题。其实银行也是企业,破产也是正常的事情。中国人民银行原副行长马德伦就公开表示,存款保险制度会推出来,制度的设计已经基本完成。存款保险就是平时银行向存款保险机构投保险,万一储户的资金出现损失,那么保险机构就可以依据相关规定赔偿部分或全部损失。
把金融交还给市场,这才是明智的选择,这也是大街上支付宝钱包广告的潜台词。
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文章评论
落雪无痕
马云说过:任何一次商机的到来,都必将经历四个阶段:“看不见“、“看不起“、“看不懂”、“来不及” ;任何一次财富的缔造必将经历一个过程:“先知先觉经营者;后知后觉跟随者;不知不觉消费者! ” 你愿意做哪一种?现实中,我们又是哪一种? 三十年前说下海能赚钱的人,被认为是骗子;二十年前说炒股能赚钱的人,被认为是骗子;十五年前说保险能帮到大家的,被认为是骗子;十年前马云说互联网能改变人们的生活,也被为是骗子。 现在那些说别人是骗子的人,生活一成不变,生活质量一天比一天差!而那些当年所谓的“骗子”却成了时代的标志!每一次新的商机的到来,都会造就一批富翁!富翁的共性:当别人不明白的时候,你明白了;当别人明白的时候,你富有了;当别人富有的时候,你成功了。生命在极限时,更容易体验到精神的力量,专注于某一点不断深入强化更容易触摸灵性之光!普通人活在迷惑中,高手知道了别人所不知道的,领袖之才经历了别人没有经历的经历!当前,土改或令中国一大群人迎来新一夜暴富机会。
落雪无痕
生活中我们每个人,都或多或少得到过别人的帮助,经常发现这样一种现象,两人彼此关系一直很好,有时就为一件琐碎的小事,或者是一次没按自己的意愿办事就会结怨,从此两人见面就如同陌路。也许我们每个人,都会犯同样的毛病,就是别人对我们有十次好,有一次不好,前面的十次好就被我们全部抹杀。 别人扶了你一把,也许你很快就忘记;别人踩了你一脚,也许你会永记心中。我们记住了别人的缺点和错误,记住了别人慢待我们的地方,于是,便耿耿耿于怀,越看这个人越满身缺点,越看这个人越不可理喻。而别人恰恰是一面镜子,我们对它凝眉瞪眼,镜子反射回来的也是瞪眼凝眉,于是,我们都互相看不顺眼了。原本小的缺点在我们眼中无限放大了,我们看这个人简直是眼中钉,肉中刺,必先拔出而后快。 当别人对你不敬的时候,你总是记住别人的好处,哪怕别人点点滴滴对你的好处,你都默默记在心中。慢慢地,你心中的怒气就烟消云散了,心胸也自然开阔了。量小失友,度大聚朋。有了宽阔的胸襟、宽宏的度量,才能赢得朋友间信任,增进团结,密切友谊。 记住别人的好,可以培养自己谦虚的品质。人无完人,对人宽容就是对己宽容;善待别人,其实就是善待自己!专挑别人缺点、不能容人的人,必然自我感觉良好,看不到自己身上的缺点,从而丧失改进提高的机会;记住别人“滴水之恩”的人,则往往能见贤思齐,虚心学习他人身上的优点,因此自己身上的“好处”也会越来越多,人际吸引力就会越来越强,无形中就拥有了更多的精神财富。 朋友之间,记住别人的好,就会拥有更多的朋友。家庭成员亲属之间,记住别人的好,这个家庭一定会其乐融融。记住别人的好,拥有一颗感恩的心生活,远比记住别人的缺点、毛病,怀着一颗怨恨之心痛苦地生活要强上一万倍。既如此,我们为什么不记住别人的好呢? 有的人得到的还不止是“滴水之恩”,比如父母的养育之恩,师长的谆谆教诲,亲戚朋友的关心,同事的热情帮助,领导的信任等等,这些都是我们成长进步的重要因素。但难就难在受到帮助之后,能不能有感激之情,有没有涌泉相报之举。 如果我们记住别人的好,对别人的缺点宽容一些,时间长了,我们会满眼都是别人的好,我们心里记住别人的都是美好的,那么看天是蓝的,看水是绿的,心情是愉快的,世界是美好的。 记住别人的“滴水之恩”,要具有一颗宽容的心和崇高的境界。记住人生历程中曾经帮助过你的人,也记住生活给予你的每一缕善意的微笑,或者每一份源于心底的感动。用一颗感恩的心去对待别人,你将会发现,生活中因有了感恩的心而多了欢笑、快乐、真诚,少了虚伪、欺骗、伤害。
落雪无痕
学会成全,快乐了别人也快乐自己,学会成全,成就了佳话,也成全了自己美好的心境! 学会成全,是人生的智慧,也是人生的一种境界。特别是在如今这个张扬个性,崇尚自我的社会,成全别人就更难为可贵了。 人生在世,总会面对很多纠纷,有的人以为:只要我不原谅你,你就没有好日子过,就可以让对方得到一些教训。实际上,真正倒霉的人是我们自己。惹来怨气,寝食难安,积出病来。怨恨一个人的时候,不妨闭上眼睛,感受一下自己,你会发现:让别人自觉有罪,你也不会快乐。 学会成全,学会宽容是一种胸怀,一种睿智,原谅别人就是给自己的心灵撑起一把伞,挡住伤害,留下温情。这温情不但温暖自己,也让世界越来越温暖。 学会成全不在爱你的人。当你所爱的人,爱上别人时,不要苦苦挽留,学会成全背叛你的人。一味的挽留,只会给自己也给对方戴上一副沉重的枷锁,试想一个不在爱你的人,即使身体在你的身边,心却在他方,那种相对无言,相守无心,如凋零的落花般的情感,还值得自己浪费时光和情感吗?世上最悲哀的事情就是彼此站在对面,其中一方却看不到另一方,那种无情的心死不仅会折磨你爱的人,同时也是在折磨自己。 世间最遥远的距离不是天涯海角,而是两颗死心相对的距离。与其如此,到不如洒脱的放手,放对方一马,其实也是放自己一程。成全了对方,也成全了自己。一份残缺的爱,不管幻想的再美好,也终究不会长久。作茧自缚,只会把自己困在牢笼里,不是每个茧都能破后化出蝶的,也不是每段情死守后都会成真的。与其为了一个遥不可知的未来而黯然伤神,到不如大方的成全对方,既给自己留了尊严,也给自己一个新的开始! 学会成全你的对手。不要把你的对手当做敌人,强大的对手才会激发你昂扬的斗志。在人生的路上,正是由于有对手与自己不断竞争,才使自己更加成熟,更加睿智,更加洞察世事。可以说没有了对手,人生路上就没有了竞争,就如同一个人在无人观看的舞台上独舞,不管你跳得多么完美,但是没有了对手的陪衬,也无法凸显你的完美。从这个意义上说,成全对手,不仅也许会使对手变成朋友,还会激发自己朝向更美好的目标进发,成全了别人也成全了自己。 学会成全弱者。弱者活在这个世界上原本就不易,地位的卑微,钱财的缺失,使他们本身就有一种自卑。在他们面前我们不要逞强者的姿态,不要以居高临下的俯瞰他们。藐视弱者,不会抬高自己的身价,弱者也不会因为强者的蔑视而更加低微,这种于人不利,于己无益的事,只有傻瓜才会去做。反之成全了弱者,会使弱者心存感激,也会使自己如食甘怡。 学会成全强者。不要以为强者是至尊,再强势的人也会有低落的时候。当你看出一个所谓的强者外强中干时,不要去戳穿他,揭穿别人的伤疤,只会给别人带去伤痛和怨恨。你自觉逞一时之快,得意了一时,殊不知,强者因此受重创后,就会对你平生怨恨,一旦机会在手,就会反手一击,令你容颜扫地,永难翻身。反过来当你成全他时,他一旦因此而顺利度过难关,也会心存感激。 学会成全善意的谎言。你明明知道别人对你撒谎了,但是如果这个谎言是善意的,请你详装不知,这不是虚伪,而是成全了别人的一份好意。虽说再美的谎言也有被戳穿的时候,但是如果这个谎言是善意的,请让他停留的时间长久些,那是一份真心意的停留。 人世间应该成全的有很多,我们要学会成全。也许会有人说,我成全别人,谁又来成全我?其实当你用一颗包容的心去成全别人的同时,你自己的心灵也得到了释放,心灵得到了净化和升华。不管别人是否成全你,你自己已经成全了自己,成全了自己有一个乐观、豁达的心境。于此相比,还有何求呢?(无论别人是否成全,自己都要始终积极进取,坚韧向上。)
落雪无痕
即兴演讲,指演讲者被眼前的事物、场面、情景所触发,临时兴之所至,当场发表的演讲。 即兴演讲的特点是:毫无准备,演讲者必须快速展开思维,并以最快的速度找出恰当的语言来反映自己的思维。这就需要演讲者具备敏捷的思维能力和敏锐的语言感应能力。即兴演讲是锻炼思维和口语表达能力的最有效的演讲形式。 即兴讲话的特色如下: 1、篇幅短小精悍。即兴演讲是临时起兴,毫无准备,不容易长篇大论,而要求在最小的篇幅里能够阐明一个道理。另外,即兴演讲的场合多是生活中的一个场景,或答辩、或聚会,演讲者只是表达一下自己的心意和看法或者情感,因此不需要很长的篇幅。 2、时境感强。即兴演讲现实性非常强,到什么山唱什么歌,什么场合说什么话,因此即兴演讲一定要切合现场的气氛,或严肃、或诙谐、或喜庆、或伤感,等等,时境感相当强烈。 3、就事论事有感而发。即兴演讲必须从眼前的事、时、物、人中找出触发点,引出话头,然后再将心中的所思所想说出来,因此即兴演讲都是演讲都真实思想的流露,言为心声。 4、形式自然灵活多变。即兴演讲形式灵活,可以采取多种形式,就事论事,或引发一个故事分享、或发表一段感言、或就某个问题进行辩论、或来一段即兴点评等等,形式不限,只要有感而发能表达自己的某一种感受或是观点就行。 即兴演讲有很多的技巧和方法,下面这些技巧非常实用: 1、学会快速组合。即兴演讲因为现场没有充裕的时间去准备,因此必须尽快地选定主题,然后将平时积累的相关材料围绕主题,进行快速组合,甚至边讲边思考。 2、学会抓触点。所谓触点,就是可以由此生发开去的事或物。即兴演讲需要因事起兴,找到了触点就找到了起兴的由头,就可以有话可说。先从由头慢慢的边思考边说下去,就容易打开思路。 3、做到言简意赅。关键在于能够紧紧抓住主题,围绕主题选材,组织结构,(摘自[url=http://www.sixianchina.com/]www.sixianchina.com[/url])争取做到言有尽而意无穷,令人回味无穷。 下面给大家介绍一种即兴演讲的训练方法:散点连缀法训练。 散点连缀法即将几个表面上看似没有关联的、甚至毫不相干的景物、词语,通过一定的语言表达方式,巧妙的连缀起来,组合成一段话,表达一个完整的意思。 如:校友、咖啡、遭遇 这三个词语,看似毫不相干,但通过散点连缀方法,可以即兴演讲组成如下一段话: 在一次校友会上,我们几个老同学聚在一起聊天,主人问我喝什么饮料,我说来杯咖啡吧,咖啡加点糖,甜中有苦,苦中有甜,二者混在一起有股令人回味无穷的滋味,我想这正好与我们这代人的经历遭遇相似,分别几年了,我们都已经走向了不同的岗位,回想起来,真是有苦有甜啊! 其实无论多么散的事物,只要我们认真研究他们之间的关系,给它一个恰当的思想,总能把它们结合起来,表达出一个观点。这种训练方式非常有效,同学们可以平时在生活中经常运用。 下面给大家出几组词语,要求同学们快速组合成一段话,并能表达出一个中心思想,如果能够引出一段有回味的故事更好。 各位可以试试你的即兴构思能力! 1、深圳、李白、口才、尿裤 2、黄河、白板、水瓶、黑熊 3、沙滩、钢笔、衣服、酒水 4、外星人、狐狸、天空、电灯 5、学习、信封、瀑布、奥巴马 6、马、剑、雨、床 等等,各位也可以自拟题目,要求任意信手拈来,不要刻意创造,然后展开即兴构思。 学口才,清晰思路非常重要!思路打开,魔鬼口才自然水到渠成!
落雪无痕
经常有人跟我说:万一亏了怎么办?万一不成功怎么办? 我想说的是:万一你睡觉地震房子倒了怎么办?你干嘛不赶紧搬出去?万一你一出门就碰到抢劫怎么办?一辈子不用出门了?在家也危险出门也危险,干脆不用活算了。一个人如果连点尝试的勇气都没有,你觉得在你的人生道路中你不去把握9999个机会,总是把握这万分之一的机会,你能遇上这万一吗?二十一世纪最大的危险就是保守,适当的冒险才是真正的保险