行者

 

近日国务院正式提出“以房养老”的具体模式，此消息一经公布，迅速成为了人们谈论的热点话题。为何这个话题会如此受到大家的关注，是因为房子和养老金一直都是人们所困扰的问题，如果把房子和养老金捆绑到了一起，那么人们怎么可能不对此特别关注呢？再者，人都会有老的一天，养老的问题恰巧就发生改革开放后我们父母那一代，以及80后我们这一代，于是乎关于养老，关于如何来养老，“以房养老”到底可不可行，便成为我们今日要谈论的话题。

为什么养老问题会在我们这一代出现？
 

这是一个历史性的问题，因为1990年18个中国人养一个老人，2000年10个养一个，现在3个养一个，很快就将2个养一个，所以中国的养老问题已经迫在眉睫。这也就是为何会在我们这一代人身上出现这个问题，其中的第一个原因。第二个原因，人口老龄化严重，据不完全统计，到2020年，我国超过60岁的老人将达到3.5亿，也就是说老人会占到全国人口的百分之20。国际上一个国家老人超过总人口的百分之10，便称之为老龄化社会，那么超过百分之20的我们自然而然成为了老龄化社会国家其中的一员。这么多的老人要谁来养？这便是问题出现的第二个原因。

以上两个原因足够说明问题，因为人口青黄不接，老龄化严重，所以养老问题就发生在我们这代人身上。再者，我们的爷爷如果当年是工人，那么现在肯定是有退休金的。就拿我自己来说，当年有了我，我爷爷不到退休年龄，但我爷爷选择了病退，按照现在来说就是工龄比别人少，但退休工资还是有的，虽然没有那些跟他一样级别人的退休工资多，但养老足够了，而且医保也是有的，爷爷的退休工资当然是原单位也就是国家发放的。而到了我父亲这一代，正巧碰上改革开放，工厂效益不好，父母便由原来的铁饭碗成为了下岗职工，他们虽然现在也有工作，但也终会到退休年龄的，那么他们退休后谁给退休工资呢？现在是这样的，他们要每个月缴不少于1080元的养老保险，要缴够至少15年，而且中间不能间断，一旦间断就要归零从新开始缴纳。这样他们等到了退休年龄后才能领到1900元的退休金。

而对于我来说，我原公司采用的我自己每个月从工资中扣540元，公司再给我补540元，一共缴纳1080元的社保金，医疗保险等其他保险另行交付，这样一直缴纳到我退休为止。也就是说我从现在28岁起就要开始缴纳，直到我退休。（现在退休年龄是60岁，可能到时候退休年龄会改为67岁。）也就是说我要缴纳39年，到时候才能每个月领到退休金。这中间还要保证我公司不倒闭，如果倒闭就要我自己来缴，我如果失业超过半年，我就要背负房贷、车贷、社保金这些钱，想象就觉得可怕，而这些却又是我都不能保证的。所以我们这代人，除了努力工作，多挣钱，别无他法。

是什么事让政府养老变为自己养老？

从1985年的政府来养老，到1995年的政府帮养老，再到2005年养老不能靠政府，最后到2012年延迟退休自己养老。可见国家在根据实际情况，一步步的改变着养老措施和推行补救方法。那么到底是发生了什么事，30年过去了养老会发生如此大的巨变呢？

从上世纪90年代开始，随着市场经济改革深入、旧有养老制度改革、企业单位自缴自支，有了市场化养老制度的雏形。企业进行市场化改革，职工养老需要交纳费用，改革针对的是企业，未涉及机关事业单位，公务员养老仍由国家买单。事业单位养老改革无疾而终。

改革不成，尾大不掉。机关事业单位人员越来越多，改革越来越难，问题越积累越多，最终由纳税人买单。而弱势群体，那些在一次次历史洪流的宏大叙事中被牺牲、被遮蔽的沉默的大多数，则面对时光蹉跎、老无所依的惨淡晚景。当经济上行、财政收入增加，水未落石不出，矛盾并不尖锐；而一旦经济处于下行周期、财政收入减少，矛盾则处于无解状态。养老警钟再次印证了养老改革的刻不容缓。

这便是养老改革中最凸显的问题，也是养老改革中最需要推行的问题，这同时也是为何“国考热”如千军万马走独木桥，为何无数人放弃高薪工作、放弃社会打拼，一心想考公务员、走后门托关系也要进事业单位的原因。

为何从养儿防老成为养儿难防老？

养儿防老，积谷防饥。是古往今来不变的道理，养儿防老的寓意是说养儿子是为了防止一个人老无所依，到时候至少还有儿女作为依靠。可如今养儿难防老却成为了社会普遍存在的问题，把常回家看看写入法律，便是最好的印证。儿女赡养老人，常回家看看，本来是一种传统美德，是一直依靠道德来约束的，而如今却要用法律来强制力进行解决。以此可见，存在这样的问题，让养儿难防老不得不成为老人的顾虑。

为何会出现这样的问题，首先是我们这代人大多都是独生子女，工作后很多人选择了去外地打拼，远离父母，平时工作压力较大，而且离家较远，平时没有假期，只有法定节假日才有，这便是不能长回家看父母的原因。再者，就算跟父母在一个城市，工作结婚后大多都选择不父母住在一起，一是因为两代人有生活规律不同，二是以为婆媳关系不稳定，于是常回家看父母的习惯自然也没有养成。而父母更多的担忧并非是如此，而是因为现在我们这代人，作为独生子女，需要赡养两边四个老人，同时还要抚养孩子，再加房贷、车贷、工作压力等等原因，让父母不得不为我们而担心。这也便是为何会由从养儿防老到养儿难防老的转变。

（说句题外话，其实我们这代人很羡慕那些兄弟姐妹多的，毕竟到时候不是我们这样两个人养四个老人。而当年人们兄弟姐妹多的父母，虽然缴了计划生育罚款，虽然拉扯孩子长大苦了半辈子，但如今子女大了，也算是苦尽甘来，可以老有所养。而其实我更想说的是，当年那些缴纳的计划生育罚款那里去了？为何不能作为独生子女养老奖金呢？）

银行为何推行倒按揭尝试以房养老？

“以房养老”这种模式的定义是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世，房主去世后，房产归金融机构所有。这种概念是实施想法是美好的，但实施起来却比较难了。就目前看来，这种“以房养老”主要针对的人群是有房的老人，而且是没有子女的，或者子女不尽赡养义务的，那么“以房养老”还是可行的。但如果把这种模式推广起来，那么结果只能是看似尽善尽美、美轮美奂，到最后却成为海市蜃楼、梦幻泡影。

为何要这样说呢？首先是跟传统观念相违背，在中国人的传统观念中，房子和地是祖辈产业，留给子女后代子孙是天经地义的。而且这种“以房养老”模式只可运行到城市的房产中，因为城市房产只有70年的试用期，在一些老城区或者农村这种“以房养老”的模式根本不可行，或者说根本行不通。

其次，据我所知，“以房养老”这种模式最先应该是在上海进行试点，但结果不尽人意，因为符合的人很少，而且当初一个符合此例的老人曾经尝试过，最后儿子以母亲的名义把老年公寓告到了法院，最后法院又把房屋所有权恢复到了老人名下。以此可见，“以房养老”的时机还并不成熟。

再者，“以房养老”这种模式是国外推行的模式，如果我们只是一味的“拿来主义”，在如今的制度和传统观念下肯定是行不通的，而且还缺乏相配套的监管制度和法律制度，这都毕竟成为“以房养老”的阻力。

最后，推行“以房养老”无异于是在跟养儿防老这种传统观念进行的PK，在如今的社会养儿防老、把房子留给子女这种传统观念仍然浓厚，而推行“以房养老”却是困难重重。无论那种模式成为最后的赢家，其最终达到的目的，仍然是为了老有所养，只要是老人能够得到妥善的安置，颐养天年，那么任何有益于的办法都是可行的。但就目前来看，“以房养老”仍然需要很长时间的一个探索期和很长时间一个让人接受的过程，最后“以房养老”到底能不能实行，那么只有等时间来说明一切了。