风婆婆

【编者按】夫妻两人都刚参加工作，目前月工资3000元，扣除五险一金后，拿到手的只有2700元，她老公工资也只有2000元左右。但是，生活非常节俭，已经有15000元的存款，同时打算在未来五年内买房。

　　理财建议

　　理财师分析得出，该夫妻俩家庭财务情况处于筑巢期，总体看来，属于城市中等偏下收入家庭。因此，首先要完善家庭保险保障规划。建议除现有社保外，尽快对家庭的工作成员购置较充足的保障性商业补充保险(包括意外险、医疗保障性保险)。保险方面双方可以对方为受益人买保险，保费支出控制在每年0.6万元左右。

　　保险规划：筑巢期家庭如何理财？保险规划要首先考虑

　　家庭理财的时间基础是家庭理财生命周期。从理财角度来看，一个家庭的发展可以分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。理财师们也把这四个阶段形象地称为“筑巢期”“满巢期”“离巢期”“空巢期”。家庭的这四个阶段具有不同的理财特点，在不同的阶段，家庭对于资产的流动性需求、资产配置状况以及风险承担能力都会不同。

　　家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，这一时期真是家庭最轻松最甜蜜的时期。作为家庭里的准父亲，一般年龄在25—35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要。

　　从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。

　　保险专家指出，作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。

　　在保险规划上，保险专家建议，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。

　　其次要确定保险种类，保险专家提醒，对于家庭形成期的小两口来说，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。