美酒飘香

为了给初学者说明白车险是怎么回事，我整理一下我对车险的理解和看法，希望能帮助一些初学者。

 一、关于交强险。

汽车保险首先需要支付并且必须支付的是交通强制保险，就是平时说的交强险。机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。国务院颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额：110000元人民币

医疗费用赔偿限额：10000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：11000元人民币

医疗费用赔偿限额：1000元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币

针对车主来说，交强险是保险公司给在事故双方中对方的赔偿，全国统一标准。不分哪家保险公司，都如此。因此，如果你撞到了树上没有伤及无辜，而你没有购买其他的保险的时候，你只有认倒霉，没有人会替你修车。

交强险每年购买，没有购买交强险的车不允许上路，若被交警查到，通常两倍罚款，还得再补上。

以下是各类车的交强险标准表。

二、车船使用税

随同交强险需要必须支付的费用还有一项就是车船使用税，这个税也是统一的标准。下面是各类车的标准表格。

 

新车依照购买日期确定在本年度内使用月份来确定，旧车依照交费年度缴纳。客车是根据发动机排量确定，货车是根据载货吨位确定。

三、关于保险公司

以上两项费用是国家统一规定的标准，在各家保险公司都应该遵守的。所以，不管在哪家保险公司买保险，都会有同样的保险责任。

有些车主想法是这样的，说大公司支付能力强，愿意在大公司买保险，万一出事故能理赔支付起费用。我本人的看法是这样的：每一家保险公司的成立，都是需要少则几千万乃至多则几十亿的注册资金，而且，车险的费用都是根据各类车辆事故率精算而来的。第一，保险公司不会赔钱，第二，你的车再怎么好，再怎么值钱，还能值几千万吗？如果真的出了事故，别说保险公司给付不起你的那么一辆车，就是有个十辆八辆也没有问题。保险公司针对的是某一个特定的车主，因为保险公司跟你签订了保险合同，而不是跟天下所有车主共同签订了一份合同。所以，我觉得没有必要担心或多虑保险公司的支付能力这个问题。

还有一个需要注意的是，相比较大点的保险公司，他们的出险效率和赔付速度未必能PK过那些相对来小点的保险公司。大家都知道，机构越大，越是臃肿，效率就较低。其实，有些时候，反而是一些小公司更灵活机动一些，小公司为了发展壮大，营造信誉和声誉，对车主的利益也会比较在意，服务甚至更好。

值得说明一点，就是各家保险公司进行保费核算的时候，都是执行的经过批准的统一的算法来进行计算的。同一辆车在不同厂家买的商业险差别基本不大，甚至是没有差距。交强险是全国统一的一个标准，就更没有必要选择保险公司了。

那么为什么有时候各家保险公司的报价会相差很多呢？一句话就是因为竞争。下边有解释。

四、关于优惠

有人说在这家保险公司买了车险，如果再换另一家保险公司，就没有了优惠。这么认为是错误的。关于优惠，是保险公司根据车辆的上一年度出险状况来确定的，如果在上一年度内没有事故报案，下一年度无论在哪家保险公司买保险，都可以享受一般10%的保费优惠。最多可以连续优惠三年，即标准保费的30%，以后即便没有出现事故报案，也不会再继续优惠。

这个优惠也有特殊情况，一般情况下，汽车过户或者上一年度出险（目前有些保险公司允许出险N次，如果超过N次，）下一年度就不会再享受优惠，就跟新车一样，从头开始执行政策。还有一个情况就是，汽车保险到期日之后没有继续购买保险，称为脱险（这个时间段好像是2个月）。此时再购买保险，费用又会重新进行新的核算。

五、目前车险市场的竞争异常激烈，为什么呢？

利益，没有利益，就没有竞争了。不管这个行业现状如何，所有做车险的人都是冲一个利益而来，这个利益不是保险公司应给根据上一年度给客户优惠的那个10%，而是冲保险公司为了获得更多车辆保险业务对业务员支付的佣金。

佣金，就是车险业务员追求的目标。保险公司或者业务员为了追求更大的保险利益或者佣金获得，翻新出来很多花样，有礼品奖励，有优惠活动月，有电话销售，有人际关系的拉动等等，总之是为了利益而来，这就看各人本事了。

六、说说商业险

1、既然有了交强险，怎么还有商业险呢？要明白，交强险是给事故中对方人员的费用，那么自己的车就一定比别人的车结实，不被撞坏吗？谁来给自己的损失买单？

汽车一旦发生事故，往往都不是小事故，或许是一个甚至更多人的生命的消失，因此，请注意安全驾驶。

2、车损险

一般情况下，人们对自己的爱车比较真爱，毕竟价格昂贵。所以，有些人为了在事故中尽量减少自己的损失，于是就给自己的汽车也买一份保险。车损险是根据车辆购置价格来确定保费的。理由是这样的，不管车辆使用年限怎么样，事故后维修使用的各种配件可都是新的，所以这个费用是按新车来进行核算。但是有一个特例，就是当事故造成车辆全损（也就是报废）时，保险公司会根据车辆使用年限，根据一个折旧办法来确认应该给付的金额。不管合理不合理，就是这么做的。

3、盗抢险

盗抢险是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间（大部分为三个月，人保条款为60天）没有下落的，由保险人在保险金额内予以赔偿。
不法分子随着社会的发展也在壮大自己的队伍，对于车辆的盗窃和抢劫也屡见不鲜。车辆盗抢险就由此而来。请记住，车辆盗抢险必须是整个车辆被盗取或抢劫走，如果只偷你一个轮胎或者抢了你的一个方向盘，这都不算的。另外值得说明的是，盗抢险给付的金额永远都不是你车辆当时的现金价值，因为保险公司说：不管车辆在什么情况下被盗或者抢夺，车主都是有一定责任的。因此，最多给你80%的车价款。

4、第三者责任险

有人经常问，有了交强险是给对方的，第三者责任险又是干嘛呢？

第三者责任险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。当然，这部分赔偿，一定是交强险支付完毕之后，还不够给付对方的时候，才从这个保险中理赔支付。当然了，一个人的生命是无价的，一旦发生事故造成他人壮烈牺牲了，交强险的那点费用，是无法解决逝者家属的痛苦的。

5、车上人员责任险说明
　　保险车辆发生意外事故（非人为，具有不可预见和不可抗拒的事件，,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件），导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-10万元确定 。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。

需要说明一点，保险公司往往要求乘客座位要买就都买，不买则一个别买。理由是乘客在车内的座位往往不能确定，所以没法确定那个座位买了保险，那个没买。司机座位跟乘客座位是分开买的。可以根据需要选择。
　6、不计免赔险。

办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，合理费用可享受保险公司100%理赔。有一点很重要，不计免赔是不能包括盗抢险的，就是说，不管你的车烂糟糟成为什么样子，如果买了相应项目的保险和相应项目保险的不计免赔险，这个项目的保险责任费用全部有保险公司承担。

比如，事故造成车量破损，维修费用1000元，车辆买了车损险，公司可能因为你在事故中的责任承担比例，只给你500或800，不会将1000元全部给你。但是，如果你购买的不计免赔险包括车损的不计免赔的话，保险公司就乖乖将全部费用承担。

但是，当一辆新车丢失后，保险公司不管你买没买不计免赔险，都不会按照车辆购置价格给你费用。这就是上边说的盗抢险不包含在不计免赔中。因为你的车辆丢失，你是脱不了干系的。

7、说明一点：很多人认为全险，就是把车辆的保险都买全了。其实不然。一般的全险只是指购买的商业险中的车损险、盗抢险、第三者责任险和不计免赔险。其实还有很多保险这里都没有说起，比如自燃、涉水、玻璃单独破损、车身划痕、车上货物等等很多险种，这里不做太多解释。

七、商业保险购买常规。

通常，新车的时候，因为比较爱惜，建议购买多数的保险，就是所谓的全险，如车损、盗抢、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破损险、车身划痕险等等。这几样基本够了，我不建议新车购买自燃和涉水保险，因为新车自燃的机会比较小，毕竟是新车，毛病会很少，唯一不利的是司机的驾驶水平问题，可能造成车的碰撞、刮蹭或者对人员的损伤。

当车辆行驶到半新时，一般情况下司机的水平出来了，车辆也不怎么爱惜了，毕竟，车辆旧了，有几道划痕也无所谓了，被盗抢的几率会下降些，丢失的几率也会小，但车辆贬值还不大。因此建议此时一定要购买车损和第三者责任，原因，自己想想吧。

当车辆比较旧的时候，说句实在话，车卖了也不值几个钱，已经开始经常维修了，甚至有残缺了。这是，可以购买第三者责任险，或者有能力，再购买自燃险，毕竟旧车容易发生自燃了，至于车本身，要是撞到树了报废了，也没几个钱。但是要撞到了行人，那可不一样，因此，第三者责任险要必须买。这也是对社会负责的一个表现。

八、何为保险代理

说起保险代理，其实就是一个保险中介。其实，保险公司的业务员都只是保险公司的一个代理人而已，他们不是保险公司的职工，只是替某一家保险公司做一些业务。但是代理公司就有所不同，虽然性质一样，但会比专业的保险公司或者业务员代理更有优势。

专业的代理公司可以代理很多家保险公司的业务，保险公司为了推出自己的产品，会委托代理公司代为销售或业务办理。举例说明吧：你自己去某饮料厂买了一箱饮料，回来发现瓶子里有只苍蝇，你到饮料厂去要求退货，厂家未必能给你退货，肯定理由多多。可是，如果你从某大型超市够买了一箱同样的饮料，你找到超市，超市会替你考虑，当超市人员拿到厂家去理论的时候，厂家是不会为了一个个例与超市闹的生分了而放弃一个大市场的，即便闹生分了，超市会组织自己的代理律师甚至是团队机构出面为你打官司，因为超市要维护超市的名誉和信誉。这个道理就不用多说了吧！

另外，代理公司代理了众多的保险公司，可以帮您货比三家，给你更多的产品，让你选择更适合你的产品来购买，或许这就是为什么超市火爆不衰的原因所在吧。

买车险，你还会放弃代理公司自己到保险公司去买吗？

有一点需要向大家透露：如果你买车险没有熟悉的人，请你一定要多方寻找，如果你自己送上门去买保险，请你记住，你赔了。因为你送自己上门，没有人会告诉你有优惠。这个优惠不是保险公司给你的10%的政策优惠，而是业务员佣金。所以，这是你会照单付账。可是，如果你找到一个哪怕不熟悉的人去带领你去，你就可以要求说，能不能给便宜点？业务员不是傻子，他肯定会说可以，哪怕十元人民币呢，难道不够你回家的那点有钱吗？当然，你不能要求太多，因为，当你要求的数额高于业务员佣金或者高于业务员能承受的限度时，你依旧要照单全付。在你既能省钱又可以让业务员高兴交你个朋友的同时，你何乐而不为呢？

买车险，你还会自己去保险公司吗？

请记住，业务员挣的不是你的钱，而是保险公司的钱。你会为了不让别人挣钱而让自己多损失吗？

九、生命是“无价”的，有时是“无价”的。

放心，我不是糊涂了，理解是这样的。

一个生命陨落的时候，有时是亲人们痛苦地东拼西凑弄点钱把他安葬了，或者是干脆在某个不知名的地方自然消亡，不用花钱。此时，这个人的生命，是无价的，他的生命的价值是0。

相反，当一个生命陨落的时候，除了亲人们痛苦的之外，当某个保险公司来给付你数万甚至百万人民币的时候，或许亲人们会缅怀你的英明，更加怀念你。那人民币便体现了你生命的价值。

我们不是要用生命来换钱，可是每一秒都有生命在消失。那些正在时刻发生的意外，那些生老病死，哪些莫名的灾难，我们谁都无法预料意外什么时候出现。可是，人总有一死。车，是你的财产，当你为车买保险的时候，你有没有想过你的人，如果你的生命没有了，你的车险有何意义？因此，我奉劝大家，在为车买保险的时候，多为自己的生命考虑一下。

假想一下，即便你的车保险买的很全，当事故发生的时候，即便你不用赔付别人一分钱，你也不在乎的车完全损失。可是，那个时候，车都毁了，坐着车里的你，会怎么样呢？要知道，交强险是不会给付你的，也别指望别人给你，因为，万一你撞到树上呢？好好想想吧。

所以，我建议经常开车的或者经常乘坐车的朋友们，给自己买一份至少一百万的保险，对父母、妻儿承担一份责任，也更好的体现出来你自己生命的价值。

（以上文字是我花了5个小时敲打到凌晨4点才整理出来的，都是我个人的观点，希望朋友们对有疑问的或者说的不对的给以指正，欢迎交流。如果有问题咨询，可以在评论中交流，也可以联系我的QQ号码397977254。本篇日记禁止转载。）