P2P（Peer to Peer）网络借贷，是指非金融机构利用互联网或移动网络为借贷双方提供借贷信息并撮合交易的中介服务。

2014年，互联网金融高歌猛进，P2P行业“野蛮生长”。根据网贷之家提供的数据，这一年，P2P平台数达到1575家，全年累计成交量为2528亿元，是2013年的2.39倍；这一年，P2P行业受到资本市场的追捧，据不完全统计，获得风投青睐的平台多达29家；这一年，P2P市场培育也在进行，网贷人气正在窜升，2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，同比增长率均超过300%。

野蛮生长之下，乱象丛生。网贷之家的数据显示，2014年年底P2P问题平台达275家，给投资人带来损失超过50亿元。问题平台占比高达17.46%。

2015年，倒闭潮还在持续。今年1、2月份的问题平台数分别为69家和58家，加上今年的新增数据，问题平台占比上升至22%，这意味着每5家P2P平台中，至少有1家问题平台。

针对这一现状，在“315”来临之际，腾讯财经邀请多名P2P行业“大佬”给投资人一些实用的建议，教你如何甄别靠谱的P2P平台。

开鑫贷副总经理周治翰

在周治翰看来，不靠谱平台的特点五花八门，靠谱的平台则有四大共通之处。

第一点，过往业绩优秀，受到主流媒体持续正面报道。此外，股东实力较强、公司高管具有正规金融机构背景，同时， 平台成立时间较长， 年化收益不高于12%为合理范围。

第二点，技术保障领先。基本表现为网站系统自主开发，平台不仅有“ICP备”，最好还要有 “ICP证”，同时，通过信息系统安全等级保护二级或以上备案。

第三点，业务模式合规。这些企业一般不触碰监管红线，采用纯中介或第三方担保模式，同时，平台不设资金池、投资人资金由第三方监管。

第四点，重消费者保护。这些平台收费公开透明，对风险客观描述，网站服务协议合理。

人人贷董事长杨一夫

在杨一夫看来，要甄别P2P平台靠谱与否，首先需要确认平台交易的真实性。判断的方法是需要留意成交合同中有无借款人姓名和身份证号，同时，留意是否存在同一借款人反复借款，此外，要留意是否存在很多借款人循环借款等等。

其次，需要考量平台资产性质，对于回报率过高的大额抵押平台投资人需要注意。

第三点，观察平台的运营团队。具体来看，需要观察网站是否披露团队的背景，团队成员是否具备金融从业经历和金融学术背景。

第四点，不要盲目追求高收益。一般而言，平均利率水平在8%-10%之间属于正常水平，高于20%需警惕。

第五点，尽量选择运营时间较长的平台，因为金融行业需要足够的时间去累积有效数据。

第六点，选择有较为清晰的风险保障机制的平台，比如人人贷就建立了风险备用金制度。是否与银行展开资金托管合作，也是保障投资人资金安全的重要指标。

合力贷创始人 & CEO 刘丰

在刘丰看来，甄别P2P靠谱与否，首先要“查”平台背景。这一方面涉及五方面细节：其一是看运营时间，靠谱平台一般至少运营1年以上；再者要看平台实收资本，靠谱平台实收资本至少需要500万元乃至1000万以上；同时，需要观察管理团队，管理团队需要有金融、互联网、技术背景及相关从业经验；还有需要看平台的系统，有专业的技术团队和专属系统的平台才靠谱；最后，看平台所在地域，北、上、广等一线城市的主力平台相对靠谱。

其次，甄别P2P平台靠谱与否，需要“探”平台服务。探平台服务涉及到产品、利率、期限、金额、还款方式、提现到账时间几个关键词。其中，靠谱平台的产品一般是闭环模式下（如阿里、京东等）的信用类以及传统的抵质押类产品，风险相对更有保障；靠谱平台上的合理的收益率空间应该在年化8%—15%；靠谱平台上偏高的资金对应的期限主要是一年内的短期（尤其是3—6个月内）；靠谱平台上，面向特殊市场的小额信用类和面向小微企业的“大额”经营类是市场的主体；靠谱平台上的小额信用类贷款多是等额本息还款，经营类的贷款一般是按月付息到期还本；靠谱平台提现到账时间一般都在固定的工作时间进行，全天候型提现到账需谨慎。

最后，甄别靠谱P2P平台，需要“核”平台口碑。这种口碑一般可从两个方向观察，一种是看平台所挂靠协会及自律组织的口碑，一般挂靠在相关国家部门及民政部门注册备案协会的平台，可信度相对较高；另外一种是看平台所获得的获奖及评级，一般权威的媒体及研究机构推出的榜评可信度更高。

网贷之家联合创始人朱明春

在朱明春看来，跑路平台典型特征：网上显示的公司办公地址偏远；平台网页粗制滥造；平台宣传的投资收益极高，如年化40%以上；透明度较差，官网没有相关团队介绍或公司介绍；平台标的源源不断，任何时候都有标可投；平台实际控制人和法人不是同一个人或者平台法人不肯露面。

北京大成律师事务所合伙人肖飒

肖飒给出消费者投资P2P平台的建议共分五个方面：第一条是闲钱理财，勿动棺材本；鸡蛋分篮装；投资人抱团，分享信息。第二条是中雷后有四种维权方式，刑事报案（效率高，花费少）、民事追偿（可控，花费大）、商务谈判（私密、回款可能性大）、行政诉讼（解决政府不作为，立案难度大）。第三条是先商谈，看诚意，定合同，重监督。第四条是出现出现问题之后，若谈判破裂，找经侦大队报案，拿好材料（充值单、网络合同、银行凭证、提款困难截图、网站虚假宣传截图和其他证据等）。第五条是维权是一场持久战；理性维权，合理表达诉求。